この記事でわかること
- 教育費を「預金」と「NISA」でどう分けて準備すればいいか
- 迷ったときの判断基準は「いつ使うお金か」だけでいい理由
- 35歳・共働き・子ども2人のご家庭を例にした、無理のない置き場所の決め方
「教育費、NISAで準備したほうがいいのかな。でも減ったらこわい…」──そんなふうに迷ったことはありませんか。実はその迷い、「いつ使うお金か」で考えると、すっきり整理できます。
「投資で増やしたいけど、教育費で減ったら困る」──その気持ち、自然です
「みんなNISAで教育費を貯めてるみたいだけど、うちも？」
「増やしたい気持ちはあるけど、いざ払うときに減っていたら…」
「預金だけだと、なんだかもったいない気もする」
こんな気持ち、よくわかります。教育費は「使う時期が決まっているお金」。だからこそ、増やすことと減らさないことのバランスに迷います。まずは考え方の軸を1本、持っておきましょう。
まず確認：教育費は「まとまって・時期が決まって」出ていく
文部科学省の「子供の学習費調査」によると、幼稚園から高校まですべて公立でも約614万円がかかります（文部科学省の調査）。さらに大学進学ではまとまった費用が入学の前後に集中します。つまり教育費は「いつ・いくら要るか」が比較的読みやすいお金です。
一方でNISAは、長く続けるほど値動きの上下がならされやすい制度です（金融庁のNISA特設ページ）。裏を返すと、使う時期が近いお金は、値下がりのタイミングと重なると困ることもあります。この2つの性質を重ねると、答えの軸が見えてきます。
FPの考え方：分けるのは「金額」ではなく「使う時期」
ご家庭によって変わりますが、ひとつの目安として。使うまで5年を切っているお金は預金中心で「減らさない」を優先、10年以上先に使うお金はNISAで「時間を味方に」という分け方が考えやすいです。全部を投資にも、全部を預金にもしなくて大丈夫。時期でゆるやかに分けるイメージです。
モデルケースで見てみましょう
夫35歳（会社員・年収500万円）、妻34歳（共働き）、子ども2人（8歳・5歳）のBさんご家庭。上の子の大学入学まではあと10年、下の子は13年ほどです。
- 上の子（10年後に使う分）…10年以上の時間があるので、一部はNISAで積み立てつつ、直前の数年で預金に移していく。
- 下の子（13年後に使う分）…より時間があるので、NISAの比率を少し高めにしてもよい。
- 共通のルール…「使う5年前になったら、少しずつ預金に移す」を家族の決めごとにしておくと、値動きに慌てずにすみます。
| 使う時期 | 置き場所の目安 | 考え方 |
|---|---|---|
| 0〜5年以内 | 預金中心 | 減らさないことを優先 |
| 6〜9年 | 預金＋一部NISA | 様子を見ながら少しずつ |
| 10年以上先 | NISAの活用も | 時間を味方につける |
よくある誤解
誤解①「教育費は全部NISAで増やすのが正解」
→ 使う時期が近いお金は、値下がりと重なると困ります。時期で分けるのが安心です。
誤解②「預金だけでは準備が足りない」
→ 児童手当をそのまま貯めるだけでも、まとまった土台になります。まずは”確実に貯まる仕組み”が先です。
誤解③「一度決めたら変えられない」
→ 使う時期が近づいたら預金に移す、と決めておけば大丈夫。あとから調整できます。
確認してほしい3つのポイント
いちばん小さな一歩：お子さんが大学に入る年（＝いちばん大きなお金を使う年）を、カレンダーで数えてみましょう。「あと何年か」がわかるだけで、預金かNISAかの見当がつきます。
- 「いちばんお金を使う年」まであと何年かを数える（いちばん小さな一歩）
- 5年以内に使う分は預金、10年以上先はNISAも、とざっくり仕分ける
- 児童手当の入金を、決めた置き場所へ自動で回す設定にする
まとめ
- 教育費は「いつ・いくら要るか」が読みやすいお金
- 分けるのは金額ではなく「使う時期」──5年以内は預金、10年以上先はNISAも
- 使う時期が近づいたら預金に移す、と決めておけば慌てない
「投資も気になるけど、教育費で冒険はしたくない」とうすうす感じていた方へ。その感覚、合っています。まずは”使う年”を数えるところから始めれば大丈夫です。
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このテーマの全体像は教育費ガイドにまとめています。
のどかFP事務所からの一言
のどかFP事務所は、特定の金融商品や保険を販売しない、中立的な立場のFPです。「うちの場合、預金とNISAをどう分ければ？」という具体的な配分も、ごいっしょに見える化できます。まずは気軽な無料相談から、お子さんの未来のお金を整えていきませんか。
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