「NISAやiDeCo、みんなやってるみたいだけど、うちはパート収入だし関係ないかな…」。扶養の範囲で働いている方や、収入が少なめの方から、こんな声をよくいただきます。結論から言うと、収入が少なめでも“やる意味”はあります。ただし、iDeCoとNISAでは向き・不向きが少し変わります。今日はその見分け方を、やさしく整理します。
この記事でわかること
- 収入が少なめの人でも、NISAやiDeCoをやる意味があるのか
- iDeCoの「節税メリット」が効く人・効きにくい人のちがい
- 扶養内・パートの人が、まず始めるならどちらか
「うちは少額だし意味ないかも」その迷い、よくわかります
「月に数千円しか回せない」「扶養の範囲だから税金の話はピンとこない」「少額だと意味がない気がする」。こんな気持ち、とてもよくわかります。でも、少額でも早く始めることには、ちゃんと理由があります。その感覚を否定するのではなく、“少なめの人ならではの選び方”があると考えてみてください。まずは「意味がないわけではない」というところから、いっしょに見ていきましょう。
まず確認：iDeCoの「節税」はどこから来る？
iDeCo（個人型確定拠出年金）の大きな魅力は、掛金の全額が所得控除になること。つまり「所得税・住民税を払っている人ほど、戻ってくる（軽くなる）」仕組みです。裏を返すと、扶養の範囲で所得税がかかっていない場合は、この節税メリットが小さくなります。一方でNISAは、投資で増えた分の税金がゼロになる制度なので、収入や税金の有無に関係なく、誰でも同じように使えます。制度の詳細は金融庁の公式ページで確認できます（出典：金融庁「NISA特設ウェブサイト」、iDeCo公式サイト）。
なお、iDeCoは2027年1月から拠出できる上限が引き上げられる予定です（企業年金のない会社員で、現行の月2.3万円が月6.2万円へ／出典：厚生労働省 年金制度改正関連）。将来の選択肢は広がっていく方向です。
FPの考え方：「所得税を払っているか」で分けて考える
ご家庭によって考え方は変わりますが、迷ったときの目安はシンプルです。所得税を払っていないなら、まずはNISAから。理由は2つで、①iDeCoの節税メリットが効きにくいこと、②NISAはいつでも引き出せるので、教育費など途中で必要になっても対応しやすいことです。所得税を払っている方は、老後資金づくりとしてiDeCoの節税も効いてきます。
モデルケース：扶養内パートの妻・月5,000円なら
| 収入のタイプ | まず始めるなら | 理由 |
|---|---|---|
| 扶養内・所得税なし | NISA（つみたて投資枠） | 節税に頼らない。引き出しやすい |
| 所得税を払っている | NISA＋iDeCoも検討 | 掛金が所得控除になり節税も届く |
| とにかく老後資金を固めたい | iDeCo中心＋NISA | 60歳まで引き出せない“強制力”が味方に |
妻34歳・扶養内パートのご家庭を例に。月5,000円をNISAのつみたて投資枠で積み立てる場合、金額は小さくても「早く始めるほど、積み立てる期間が長くとれる」のが強みです。→ この場合、無理に金額を増やすより、“少額でも続けられる形”で始めることが課題になります。増やすのは、家計に余裕が出てからで十分です。
よくある誤解
誤解①「少額だと意味がない」
→ 金額より“続けられること”のほうが大切です。月数千円でも、早く始めた分だけ時間を味方にできます。
誤解②「iDeCoのほうがお得だから、収入が少なくてもiDeCo」
→ iDeCoの“お得さ”の多くは節税から。所得税を払っていない場合は、その分が薄くなります。無理にiDeCoを選ぶ必要はありません。
誤解③「一度始めたら金額は変えられない」
→ NISAもiDeCoも、あとから金額の調整や見直しができます。まず小さく始めて大丈夫です。
確認してほしい3つのポイント
今日できることをひとつだけ挙げるなら、「自分が所得税を払っているかどうか」を確認するだけでOKです。源泉徴収票や給与明細を見れば分かります。ここが分かれば、NISAとiDeCoのどちらから、が自然に見えてきます。
- 源泉徴収票で「所得税を払っているか」を確認する（←まずはここだけ）
- 余裕があれば、月いくらなら無理なく続けられるかを考える
- さらに余裕があれば、NISAのつみたて投資枠から少額で始めてみる
あわせて読みたい
そもそもの違いをおさらいしたい方はiDeCoとNISAの早見表を、どちらから始めるか迷う方は「引き出せるか」で決める考え方を、続け方の土台としては長期・積立・分散の話もあわせてどうぞ。
このテーマの全体像は〈資産運用ガイド〉にまとめています。
のどかFP事務所からの一言
収入が少なめでも、「意味がない」ということはありません。大切なのは金額そのものより、自分に合った制度を、無理のない額で続けること。私たちは特定の金融商品を販売しない、中立的な立場のFP事務所です。「うちの働き方だと、どっちから始めるのがいい？」という素朴な疑問こそ、いっしょに整理させてください。資産運用ガイドもあわせて、小さな一歩からで大丈夫です。
コメント