この記事でわかること
- ニュースで話題になった「老後2000万円問題」が、もともと何の話だったか
- 実はあまり知られていない“もう一つの”2000万円問題（資産が減らない＝使えない問題）
- 30〜40代の今だからこそできる、「貯める」と「使う」をセットで考える小さな一歩
「老後2000万円」って、結局どういうことだっけ？
「老後に2000万円って言われても、ピンとこない…」
「とりあえずNISAは始めたけど、これでいいのか自信がない」
「老後が不安だけど、何から考えればいいのか分からない」
こんな気持ち、よくわかります。数字だけがひとり歩きして、「足りないかも」という不安だけが残っている方は多いものです。
まず確認したいのは、この「2000万円」がどこから来た数字なのか、というところです。
公的な仕組みの確認：2000万円はあくまで「ある条件での試算」
「老後2000万円問題」のもとになったのは、2019年に金融庁がまとめた報告書「高齢社会における資産形成・管理」です。
ここでは、夫65歳以上・妻60歳以上の無職の夫婦というモデルで、「毎月の収入と支出の差（不足額）が約5万円あるとすると、20年で約1300万円、30年で約2000万円の取り崩しが必要になる」と試算されました。
ここで大切なのは、これは「ある家計モデルでの一つの試算」だということです。収入や支出は家庭によって大きく変わりますし、公的年金は一生涯受け取れる“土台”として続きます。つまり2000万円は「全員に必ず足りない金額」ではなく、「自分の場合はどうかを考えるためのきっかけの数字」と受け止めるのが自然です。
※上記は特定条件での試算であり、将来の家計や受給額を保証するものではありません。
実は“もう一つ”ある2000万円問題
ここからが今日の本題です。最近は、最初の問題とは逆向きの「もう一つの2000万円問題」が注目されています。それは、高齢になっても資産がなかなか減らない＝貯めたお金を使えないまま、という問題です。
金融広報中央委員会の調査（家計の金融行動に関する世論調査）では、金融資産の平均額は60代で約1900万円、70代で約1700万円、80代以上でも約1600万円と、年齢が上がってもそれほど減っていない傾向が見られます。総務省の家計調査でも、二人以上世帯の貯蓄現在高は2024年平均で1984万円と、6年連続で増えています（総務省統計局）。
「足りなかったらどうしよう」と備えてきた多くの人が、実際には使いきれずに資産を残している——これが、もう一つの2000万円問題です。
FPとしての考え方：「貯める力」と「使う力」はセット
一般的な目安として、お金の準備には「貯める・増やす」だけでなく、「ちゃんと使う（取り崩す）」という段階があります。意外と見落とされがちですが、ここがうまくできないと、せっかくの備えが活きません。
ヒントになるのが「健康寿命」です。日常生活を制限なく送れる期間を指し、2022年時点で男性約72.6歳・女性約75.5歳。平均寿命（2024年で男性81.09歳・女性87.13歳）との間には、男性で約8年、女性で約12年の差があります（厚生労働省）。
ご家庭によって考え方は変わりますが、「お金を元気に使える時間」は思っているより手前にあるかもしれない、という視点は持っておきたいところです。大切なのは金額そのものよりも、「何のために、いつ使うか」のバランスです。
具体的なモデルケース
たとえば、夫35歳・会社員（年収500万円）、妻34歳・共働き、子ども2人（8歳・5歳）のご家庭。
今はまさに「貯める時期」です。教育費や住宅費と向き合いながら、NISAなどでコツコツ積み立てている方も多いでしょう。それはとても良い一歩です。
そのうえで、今のうちに小さく持っておきたいのが「将来このお金で何をしたいか」のイメージです。「60代で夫婦で旅行に行きたい」「子どもの独立後に少し贅沢を」——ざっくりで構いません。
→ この“使う目的”があるかないかで、20年後・30年後の「貯めたのに使えない」を防ぎやすくなります。
※具体的な金額や運用成果は家庭ごとに異なり、将来の運用成績を保証するものではありません。
よくある誤解・注意点
誤解①「老後資金は多ければ多いほど安心」
→ もちろん備えは大切ですが、多くの方が実際には使いきれずに残しています。「いくら貯めるか」と同じくらい「どう使うか」が大事です。
誤解②「取り崩し始めると、一気に減ってしまいそうで怖い」
→ 公的年金という土台がある前提で、足りない分だけを補うのが基本です。「毎月◯万円」「資産の◯%」など、計画的に取り崩す方法もあります。
誤解③「運用は退職したら全部やめるべき」
→ 使いながら一部を運用し続ける選択肢もあります（リスク許容度に応じて、が前提です）。「貯める＝若いうち、使う＝老後」と区切りすぎなくて大丈夫です。
確認してほしい3つのポイント
今日できることをひとつだけ挙げるなら、これです。
- まずはここだけ： ねんきんネットで、自分の年金見込み額を見てみる（“土台”がいくらかを知る第一歩）
余裕があれば、次の2つも。
- 「何のために貯めているか」を一行だけ書いてみる
- 今の貯蓄・投資の合計をざっくり出してみる
全部やろうとしなくて大丈夫です。1つ目をのぞくだけでも、ぼんやりした不安が「自分の数字」に変わっていきます。
まとめ＋次のステップ
- 「老後2000万円」は、ある条件での試算。自分の場合を考えるきっかけの数字
- もう一つの問題は「資産が減らない＝使えない」こと。貯める力と使う力はセット
- 30〜40代の今は、「将来どう使うか」を小さくイメージしておくだけで十分な一歩
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のどかFP事務所からの一言
私たちは特定の金融商品を販売しない、中立的な立場のFPです。
お金は、貯めることがゴールではなく、大切なひととの未来を明るくするための道具だと考えています。「いくら貯めれば安心か」を追いかけ続けるより、「このお金で、いつ、何をしたいか」を少しずつ見える化していく。その小さな気づきが、自然と次の一歩につながっていきます。
あなたが貯めているお金は、将来どんな景色のために使いたいですか？
出典・参考
- 金融庁「高齢社会における資産形成・管理」（2019年）https://www.fsa.go.jp/
- 総務省統計局「家計調査報告（貯蓄・負債編）2024年平均結果」https://www.stat.go.jp/data/sav/sokuhou/nen/pdf/2024_gai.pdf
- 厚生労働省「簡易生命表（令和6年）」「健康寿命」https://www.mhlw.go.jp/
- 金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査」（年代別の金融資産保有額）
- 日本年金機構 ねんきんネット https://www.nenkin.go.jp/
※本記事の数字は記事作成時点の公表データに基づくものであり、将来の制度・受給額・運用成果を保証するものではありません。
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